最近，中國(guó)版ChatGPT——百度文心一言走向市場(chǎng)，掀起了一波人工智能熱潮。隨著國(guó)內(nèi)眾多金融機(jī)構(gòu)相繼接入文心一言，未來人工智能將會(huì)給金融業(yè)帶來哪些變局?

提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度和效率

近日，中國(guó)工商銀行聯(lián)合鵬城實(shí)驗(yàn)室、清華大學(xué)、中國(guó)科學(xué)院、國(guó)內(nèi)頭部科技企業(yè)等，研制投產(chǎn)自主可控的人工智能金融行業(yè)通用模型。據(jù)悉，與以往相關(guān)模型相比，這一通用模型具有更豐富的通用知識(shí)、更強(qiáng)的學(xué)習(xí)與推理能力以及海量的金融專業(yè)知識(shí)，可以更好地降低人工智能應(yīng)用成本、縮短研發(fā)周期、提升識(shí)別準(zhǔn)確率。

目前，該模型已被應(yīng)用于多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了良好的應(yīng)用效果。在客戶服務(wù)領(lǐng)域，工商銀行應(yīng)用該模型支撐智能客服接聽客戶來電，顯著提升了對(duì)客戶來電訴求和情緒的識(shí)別準(zhǔn)確率，能夠更精準(zhǔn)有效地響應(yīng)客戶需求，并且可以大幅縮減維護(hù)成本。在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，工商銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)工業(yè)工程融資項(xiàng)目建設(shè)的進(jìn)度監(jiān)控，監(jiān)控精準(zhǔn)度提升約10%，研發(fā)周期縮短約60%。在運(yùn)營(yíng)管理領(lǐng)域，模型的應(yīng)用可以智能提取期限、利率等信貸審批意見書的核心要素，提升了信貸審批效率。

工商銀行相關(guān)人士表示，隨著人工智能技術(shù)與金融業(yè)融合程度不斷加深，催生了智能金融新業(yè)態(tài)，引發(fā)了用機(jī)器替代和超越人類部分經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與能力的金融模式變革。從發(fā)展趨勢(shì)看，智能金融應(yīng)用整體呈現(xiàn)出規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、穿透力度持續(xù)深化以及助力踐行新發(fā)展理念的特點(diǎn)，在局部領(lǐng)域呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。如反欺詐和對(duì)話式人工智能的市場(chǎng)應(yīng)用覆蓋率從2020年末的10%和8%分別增長(zhǎng)到了2021年末的31%和28%。從應(yīng)用場(chǎng)景來看，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)控合規(guī)、生態(tài)合作等領(lǐng)域，積極探索挖掘智能金融新場(chǎng)景新模式，持續(xù)推動(dòng)標(biāo)桿案例規(guī)模化應(yīng)用。

“鑒于我國(guó)人工智能領(lǐng)域積極向好的產(chǎn)業(yè)政策、良好的技術(shù)基礎(chǔ)、廣闊的應(yīng)用市場(chǎng)，未來將涌現(xiàn)出更多中國(guó)版ChatGPT技術(shù)應(yīng)用走向市場(chǎng)。”上述人士認(rèn)為。

眾安保險(xiǎn)相關(guān)技術(shù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，ChatGPT類大語言模型相對(duì)于之前用戶接觸到的人工智能技術(shù)，最大的不同是它本質(zhì)上是一種“交互界面”的升級(jí)。對(duì)金融行業(yè)而言，這類技術(shù)給客戶和企業(yè)帶來智能化服務(wù)體驗(yàn)的提升。比如同樣是智能客服，目前大部分AI技術(shù)的優(yōu)勢(shì)是做到7x24全年無休大規(guī)模服務(wù)，解決的是效率問題，但體驗(yàn)上相對(duì)于人工其實(shí)是降級(jí)的;但基于ChatGPT類技術(shù)提供的“觸類旁通”的連接能力，完全有可能做到類似“高級(jí)顧問”的服務(wù)效果。更重要的是，這類體驗(yàn)升級(jí)可以基于同一個(gè)模型框架下，在多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景快速?gòu)?fù)制。

“金融業(yè)是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，所以人工智能技術(shù)不管是精細(xì)化營(yíng)銷做增量，還是精準(zhǔn)風(fēng)控做減損，或者是自動(dòng)化營(yíng)銷提效能，都實(shí)實(shí)在在地帶來了業(yè)務(wù)價(jià)值提升。”上述人士說。

力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人馬經(jīng)緯表示，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，人工智能在提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、客戶服務(wù)體驗(yàn)流暢度和降低成本方面取得了明顯的效果。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式主要依靠經(jīng)驗(yàn)和人工判斷，往往存在主觀性和不確定性，而人工智能技術(shù)可以通過大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對(duì)客戶的個(gè)人信息、歷史數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行精細(xì)化分析，提高評(píng)估的準(zhǔn)確性和可信度。

建立“人工智能+金融”生態(tài)是關(guān)鍵

相關(guān)資料顯示，2022年人工智能項(xiàng)目愈加受到資本青睞，尤其是人工智能方面的融資數(shù)量明顯增多。易觀智慧院高級(jí)分析師陳晨表示，從目前以ChatGPT為代表的生成式AI所實(shí)現(xiàn)的跨越式進(jìn)展來看，底層算法在邏輯推理方面的突破結(jié)合芯片算力的不斷升級(jí)，人工智能未來仍然存在很大的價(jià)值可以挖掘，發(fā)展前景值得期待。

“金融行業(yè)在自主可控、數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面有很高的要求，在人工智能應(yīng)用過程中仍然面臨著可信度的核心挑戰(zhàn)，包括金融業(yè)務(wù)對(duì)于模型的可解釋性、公平普惠性、可追溯性等要求，以及在業(yè)技融合、人機(jī)融合深化的趨勢(shì)下，如何設(shè)計(jì)和優(yōu)化組織機(jī)制，建立完善的‘人工智能+金融’生態(tài)，是人工智能深入行業(yè)應(yīng)用賦能的關(guān)鍵。”陳晨指出。

陳晨強(qiáng)調(diào)，人工智能未來的發(fā)展空間巨大，但也需要謹(jǐn)慎看待這一波融資熱潮，要看到人工智能進(jìn)入大模型時(shí)代背后的模型訓(xùn)練成本、應(yīng)用成本巨大，不僅需要強(qiáng)大的技術(shù)能力，更依靠雄厚的資本支持，因此建立多層次的投融資體系將發(fā)揮關(guān)鍵作用。此外，人工智能發(fā)展政策層面的引導(dǎo)，還需要依靠市場(chǎng)合力驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建政產(chǎn)學(xué)研用一體化的發(fā)展模式。

警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)

目前，ChatGPT技術(shù)還存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，例如無法處理復(fù)雜的金融交易、缺乏透明度和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。因此，在運(yùn)用類ChatGPT人工智能技術(shù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需要特別加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性管理。

工商銀行相關(guān)人士表示，從金融業(yè)來看，人工智能落地應(yīng)用需關(guān)注以下幾個(gè)方面：一是確保智能金融安全性和穩(wěn)健性。智能金融模型的預(yù)期結(jié)果應(yīng)該是可靠的，要隨著時(shí)間的推移和內(nèi)外部環(huán)境的變化而保持可靠。二是確保智能金融的公平性。這要求智能金融在使用個(gè)人數(shù)據(jù)時(shí)要合乎倫理規(guī)范，不能使用容易造成或惡化偏見的數(shù)據(jù)和方法。三是確保智能金融的可解釋性和可理解性。能夠在機(jī)構(gòu)內(nèi)部和與監(jiān)管部門交流的過程中清楚論證。四是確保智能金融維持足夠的透明度。金融機(jī)構(gòu)能夠保證智能金融模型維持對(duì)于受決策影響的主體的透明度，并提供適當(dāng)?shù)木葷?jì)途徑。五是建立智能金融的問責(zé)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入適當(dāng)?shù)恼?、?biāo)準(zhǔn)、程序，工具和培訓(xùn)，以實(shí)施對(duì)智能金融的有效治理。

“一方面，金融有很多場(chǎng)景都可以通過AI技術(shù)帶來業(yè)務(wù)價(jià)值，這個(gè)增量和技術(shù)投入是否匹配是決策的關(guān)鍵;另一方面，對(duì)于金融企業(yè)而言，應(yīng)用新技術(shù)一個(gè)重要的考量因素是風(fēng)控和信息安全。目前ChatGPT類技術(shù)發(fā)展迅速，但對(duì)于金融業(yè)來說，哪怕1%的風(fēng)險(xiǎn)都是難以接受的。因此，在實(shí)際場(chǎng)景中還需要一些外圍的技術(shù)手段來構(gòu)造安全防御措施。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)技術(shù)負(fù)責(zé)人表示。

水滴公司AI負(fù)責(zé)人黃明星認(rèn)為，人工智能、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)的發(fā)展，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新和探索帶來新的想象空間，并與營(yíng)銷、理賠、客服、風(fēng)控等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)相結(jié)合。但在實(shí)際金融場(chǎng)景中，涉及用戶個(gè)人信息和資金安全方面要做到依法合規(guī)。

馬經(jīng)緯表示，目前人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用已經(jīng)取得了一定進(jìn)展，但仍存在一些問題，比如數(shù)據(jù)獲取問題。保險(xiǎn)業(yè)涉及大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能存在不規(guī)范、不完整和不準(zhǔn)確的情況，這就會(huì)影響人工智能的應(yīng)用效果。還有隱私和安全問題。在使用人工智能時(shí)，保險(xiǎn)公司需要處理大量的客戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能包含個(gè)人隱私信息，需要確保這些數(shù)據(jù)的安全性，防止被惡意利用。此外，在使用人工智能時(shí)，客戶可能會(huì)擔(dān)心自己的利益受到侵害，保險(xiǎn)公司需要積極溝通，向客戶解釋人工智能的作用，以增強(qiáng)客戶的信任。