當(dāng)前，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在深入推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展高度關(guān)注。有人說數(shù)字化轉(zhuǎn)型是生產(chǎn)關(guān)系，但不僅如此，新技術(shù)應(yīng)用也至關(guān)重要。今天，主要圍繞“5G+驅(qū)動(dòng)金融科技賦能智慧金融”談三點(diǎn)認(rèn)識(shí)。

01、積極促進(jìn)5G與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、AR/VR等新技術(shù)的深度融合

(一)5G和AI的融合賦能智能化升級(jí)。當(dāng)前AI技術(shù)在規(guī)模推廣中面臨端側(cè)成本高、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、安全可控性低等多方面挑戰(zhàn)。5G的低時(shí)延、高帶寬特性為AI應(yīng)用提高了數(shù)據(jù)傳輸帶寬和速度，為實(shí)現(xiàn)AI技術(shù)大規(guī)模、普適性應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。5G和AI的融合應(yīng)用將觸達(dá)金融領(lǐng)域各業(yè)務(wù)場(chǎng)景，賦能銀行智能化轉(zhuǎn)型。在交互服務(wù)中使用AI代替人工可顯著降低成本，而人臉識(shí)別技術(shù)和智能風(fēng)控的運(yùn)用，縮短了資產(chǎn)對(duì)接的流程時(shí)間，大大提高了審貸、放貸的效率。

(二)5G與云計(jì)算融合靈活配置資源。5G解決了云計(jì)算在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集和底層硬件規(guī)模連接兩方面的瓶頸，帶動(dòng)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展。5G有效引領(lǐng)資源自動(dòng)配置、快速部署，金融業(yè)務(wù)上云具備諸多優(yōu)勢(shì)，云計(jì)算通過企業(yè)云、行業(yè)云等渠道，打通和中小微企業(yè)的對(duì)接通道。

(三)5G促進(jìn)AR/VR創(chuàng)新營銷交互模式。基于5G大帶寬、低時(shí)延特性，云AR/VR逐步興起，將大量的本地計(jì)算移到云端，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)便捷、輕量和低成本。5G大幅改善網(wǎng)絡(luò)性能，使得AR/VR設(shè)備傳輸速度、流暢度全面提升，提升設(shè)備使用體驗(yàn)與實(shí)用性。通過數(shù)字員工的引入，替代自然人重復(fù)簡單工種崗位，為客戶提供虛實(shí)相融的服務(wù)場(chǎng)景，增加對(duì)客戶的粘性。

(四)5G與IoT共建物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。5G技術(shù)支持金融物聯(lián)網(wǎng)接入數(shù)量更多、類型更豐富的終端設(shè)備，不再局限于手機(jī)。任何的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備均能成為業(yè)務(wù)發(fā)起入口，為金融業(yè)引入多種來源、多樣化的數(shù)據(jù)，從而建立更加全面豐富的金融大數(shù)據(jù)體系。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段增加，通過物聯(lián)網(wǎng)對(duì)物品實(shí)體屬性進(jìn)行感知、定位和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，有助于拓寬實(shí)體企業(yè)融資渠道，也為金融業(yè)研發(fā)新的產(chǎn)品提供技術(shù)支持，對(duì)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

02、5G賦能場(chǎng)景金融升級(jí)

央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025)》第十九條再次強(qiáng)調(diào)搭建多元融通的服務(wù)渠道。一是以線下為基礎(chǔ)，依托5G高帶寬、低時(shí)延特性將增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)(AR)、混合現(xiàn)實(shí)(MR)等視覺技術(shù)與銀行場(chǎng)景深度融合;二是以線上為核心，探索構(gòu)建5G消息手機(jī)銀行等新一代線上金融服務(wù)入口，持續(xù)推進(jìn)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件(APP)、應(yīng)用程序接口(API)等數(shù)字渠道迭代升級(jí)，建立“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)金融服務(wù)向云上辦、掌上辦轉(zhuǎn)型;三是以融合為方向，利用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯(lián)的服務(wù)渠道，將服務(wù)融合于智能實(shí)物、延伸至客戶身邊、擴(kuò)展到場(chǎng)景生態(tài)，消除渠道壁壘、整合渠道資源，打造“無邊界”的全渠道金融服務(wù)能力。

5G實(shí)現(xiàn)科技與人性體驗(yàn)。線上與線下場(chǎng)景、金融與非金融生態(tài)的結(jié)合，表現(xiàn)為三個(gè)特征：一是聯(lián)接無感。融合物聯(lián)網(wǎng)、人臉識(shí)別、語音識(shí)別等技術(shù)將網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有設(shè)施設(shè)備、系統(tǒng)無縫聯(lián)接，將客戶身份信息、商機(jī)信息應(yīng)用到對(duì)客服務(wù)全流程，真正實(shí)現(xiàn)人與網(wǎng)點(diǎn)、人與業(yè)務(wù)的無感聯(lián)接。二是服務(wù)無界。智慧網(wǎng)點(diǎn)在為客戶提供快捷金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，可同步部署社保繳費(fèi)、生活便民繳費(fèi)、公積金等服務(wù)，凸顯網(wǎng)點(diǎn)的社會(huì)服務(wù)屬性。三是體驗(yàn)無限?？蛻羰褂弥悄軝C(jī)器人、全息投影、AR虛擬導(dǎo)航等新設(shè)備體驗(yàn)銀行智能化服務(wù)，設(shè)計(jì)新穎的設(shè)備以及對(duì)客戶動(dòng)線與服務(wù)流程的最優(yōu)追求使得客戶擁有極致的服務(wù)體驗(yàn)。

(一)5G智慧網(wǎng)點(diǎn)落地生花。當(dāng)前客戶行為快速向線上遷徙，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的訴求日益迫切。隨著營銷服務(wù)模式不斷多元化，線上線下亟需協(xié)同。智能機(jī)器人：與客戶進(jìn)行日常聊天和問題解答，實(shí)現(xiàn)排隊(duì)取號(hào)、余額查詢、引導(dǎo)業(yè)務(wù)辦理等功能，為客戶帶來愉悅體驗(yàn)，也節(jié)省了人力資源。虛VTM遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)：可遠(yuǎn)程直連總行人員，通過語音導(dǎo)航、遠(yuǎn)程指導(dǎo)、遠(yuǎn)程授權(quán)等功能，實(shí)現(xiàn)客戶全程自助辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有效節(jié)省了網(wǎng)點(diǎn)資源。

(二)創(chuàng)新遠(yuǎn)程銀行服務(wù)模式。5G與人工智能、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等技術(shù)進(jìn)一步融合，手機(jī)視頻服務(wù)將為客戶提供“沉浸式服務(wù)”新體驗(yàn)，拓展更多數(shù)字化場(chǎng)景。5G+遠(yuǎn)程銀行打造有溫度的“空中營業(yè)廳”。通過線上線下緊密聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)電話、視頻、微信等空中渠道同網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源的深度融合，為客戶提供專業(yè)的業(yè)務(wù)咨詢、全面的業(yè)務(wù)辦理，提供人工+智能、線上+線下、“足不出戶、觸手可及”、“有溫度”的金融服務(wù)體驗(yàn)，助力網(wǎng)點(diǎn)“輕運(yùn)營”轉(zhuǎn)型和零售垂直化經(jīng)營。

(三)5G+音視頻重塑客戶體驗(yàn)。5G消息終端的原生性，為金融機(jī)構(gòu)提供了低成本的客戶觸達(dá)渠道，提升線上業(yè)務(wù)體驗(yàn)，帶來更多客戶。此外， 5G消息平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)與其他行業(yè)合作伙伴共同拓展場(chǎng)景金融提供了便捷的工具。利用5G及遠(yuǎn)程音視頻技術(shù)，結(jié)合云服務(wù)共同構(gòu)建云端之上的新型網(wǎng)點(diǎn)，提供遠(yuǎn)程客服代表“一對(duì)一”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“線上線下”渠道互補(bǔ)融合，進(jìn)一步突破了物理距離對(duì)銀行服務(wù)的限制，減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的盲區(qū)，為用戶提供親臨現(xiàn)場(chǎng)的體驗(yàn)。

(四)5G富媒體提升客戶新體驗(yàn)。5G消息是短信業(yè)務(wù)的升級(jí)，作為 5G 時(shí)代電信運(yùn)營商提供的一種基礎(chǔ)電信服務(wù)，支持的媒體格式更多、表現(xiàn)形式更豐富。媒體消息：支持文本、圖片、音視頻、語音、位置、交互等，也支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)消息和群發(fā)、群聊等形態(tài)。流量入口：直接占據(jù)手機(jī)短信這一強(qiáng)入口。安全可信：具備TLS加密傳輸，基于手機(jī)號(hào)、實(shí)名認(rèn)證的強(qiáng)關(guān)聯(lián)，讓個(gè)人數(shù)據(jù)在不同應(yīng)用間互通互聯(lián)， 保障數(shù)據(jù)安全可靠。跨平臺(tái)連接：用戶無需切換多個(gè) APP，同一界面，實(shí)現(xiàn)跨應(yīng)用交互，應(yīng)用間互聯(lián)互通。

03、5G+智慧金融新生態(tài)

(一)5G應(yīng)用成熟度&商業(yè)模式。應(yīng)用場(chǎng)景及成熟度分析：銀行業(yè)相關(guān)的應(yīng)用項(xiàng)目成熟度最高，包括資產(chǎn)監(jiān)管(25%)、智慧網(wǎng)點(diǎn)(25%)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控(17%);保險(xiǎn)業(yè)場(chǎng)景集中在前端營銷，包括5G消息推送、遠(yuǎn)程視頻管理等。兩類5G金融商業(yè)模式：一類是金融產(chǎn)品嵌入5G方案模式，主體為金融機(jī)構(gòu)，特點(diǎn)以金融產(chǎn)品為載體，金融機(jī)構(gòu)作為“集成商”，通過采購網(wǎng)關(guān)、軟硬件和平臺(tái)服務(wù)，形成創(chuàng)新產(chǎn)品并提供給客戶;另一類是5G網(wǎng)絡(luò)嵌入金融方案模式，以運(yùn)營商方案商為主體，核心特點(diǎn)是運(yùn)營商方案商面對(duì)最終客戶，通過將金融產(chǎn)品嵌入其產(chǎn)品或方案中，增強(qiáng)其產(chǎn)品方案的服務(wù)內(nèi)涵。

(二)加大對(duì)典型5G金融應(yīng)用的政策支持。開展5G金融應(yīng)用試點(diǎn)等方案、聯(lián)合有關(guān)部門出臺(tái)支持5G在供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)應(yīng)用的政策支持，給予設(shè)備廠商、方案商補(bǔ)貼等。

(三)部分先行金融場(chǎng)景中支持5G標(biāo)準(zhǔn)試用。金融機(jī)構(gòu)需要與行業(yè)協(xié)會(huì)、科研機(jī)構(gòu)加快制定金融行業(yè)5G應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)需求明確技術(shù)成熟的應(yīng)用場(chǎng)景，可在合理范圍內(nèi)支持和推動(dòng)相關(guān)組織制定完善5G與金融交叉領(lǐng)域的金融產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，在一定范圍內(nèi)支持先行試用。